奨学金の繰上返還は新卒のボーナスでする？判断3ステップ

「初めてのボーナスが出たら、奨学金を繰り上げて返したほうがいいのだろうか」「繰上返還をすると手元のお金が減ってしまわないか」。社会人1年目を前に、こうした迷いが出る場合があります。

結論から言うと、奨学金の繰上返還は、「奨学金の種類を確認する」「手元資金を残せるか見る」「他の選択肢と比べる」の3ステップで判断すると整理しやすくなります。 手数料や手続きの仕組みはJASSO（日本学生支援機構）の公式情報で確認でき、判断は人によって変わります。この記事では、繰上返還の仕組みと注意点、3ステップの判断方法、ボーナスで行う場合の考え方を整理します。

返還の開始時期や月額の目安は奨学金の返還はいつから？で、企業が返還を支援する代理返還は奨学金返還支援のある企業の探し方で扱っています。本記事は、繰上返還をするかどうかの判断に絞ります。なお、記事の内容はJASSOの貸与奨学金を前提にしています。大学独自や自治体・民間団体の奨学金は、制度ごとに案内を確認してください。

繰上返還とは、返還期日が来ていない分を前倒しで返すこと

結論として、繰上返還は、返還期日が来ていない分を前倒しで返す仕組みで、全額と一部のどちらも選べます。 JASSOの案内では、貸与終了の翌月から原則として可能とされています（出典：JASSO 返還を始める皆さんへ）。

主な仕組みを、JASSOの案内から整理します（出典：JASSO 繰上返還の申込み）。

第二種奨学金（利息が付く奨学金）について、JASSOは、繰り上げにあたる期間の利子はかからないとしています。ただし据置期間中は、繰上返還をする月の振替日までに元金に発生した利子がかかります（同ページ）。

申込みの方法と制限

申込みは、原則としてスカラネット・パーソナル（インターネット）で行います。口座振替（リレー口座）に加入済みであることが条件で、申込期間中は土日・祝日も利用できます。リレー口座への加入がないなどスカラネット・パーソナルを使えない場合は、郵送の申込書で申し込みます（同ページ）。

次のような場合は、繰上返還に制限があります（同ページ）。

• 返還期限猶予・減額返還の適用期間中は、繰上返還ができない
• 「特に優れた業績による返還免除」を申請中の場合は、認定結果が出る前に繰上返還をしない
• 月賦・半年賦併用返還の場合、半年賦返還部分は一部繰上返還とならない場合がある
• 振替口座を変更した場合は、変更の完了後に申し込む

申込期間や受付開始日は、時期によって異なります。最新の日程は、スカラネット・パーソナルやJASSOの繰上返還申込スケジュールで確認してください。

判断のステップ1 奨学金の種類（第一種か第二種か）を確認する

結論として、最初に、借りている奨学金が無利子の第一種か、利息が付く第二種かを確認します。 利息の有無で、繰上返還の効果の見方が変わる場合があるためです。

マイナビニュースの解説は、第一種（無利息）は無理に繰上返還をせず、他のローンや必要な貯蓄を優先してよい、第二種（利息付き）は余裕があれば早めの繰上返還が有利になる、という整理をしています（出典：マイナビニュース・2019年掲載）。Money Lifehackも、第二種を返還中で生活防衛資金を十分に残せる人には有効な選択肢とし、第一種のみの人や預貯金が少ない人は急ぐ必要がないとしています（出典：Money Lifehack）。

上の表の「見方」は、各社の解説をもとにした整理で、断定ではありません。自分の奨学金の種類と残りの回数は、スカラネット・パーソナルや返還確認票で確認できます。

判断のステップ2 手元資金を残せるかを見る

結論として、繰上返還に使う金額は、生活費や急な出費に備える資金を残したうえで決めます。 解説記事では、手元資金を使いすぎないことが共通して注意点に挙げられています。

目安の資金額は、解説によって異なります。

上の表の数字は、それぞれの解説が示す目安です。どちらが正しいというものではなく、収入の安定度や、家賃・引っ越しなどの出費の状況によって、ご自身で判断することになります。（出典：Money Lifehack、@DIME）

新卒1年目は、ボーナスの金額と時期を確かめてから決める

新卒1年目のボーナスは、支給の有無や時期、金額が会社ごとに異なります。ボーナスの条件は、労働条件通知書や就業規則に書かれている場合があります。読み方は新卒の労働条件通知書の見方で解説しています。

入社前の段階で、初回のボーナスを当てにして繰上返還の金額を決めるのは、見通しが外れる場合があります。実際に支給されて金額が分かってから考える方法があります。賞与の業界別の水準はボーナス 業界別ランキングで確認できますが、個別の会社の金額とは異なります。

3月に貸与が終了する場合、返還の開始は10月です（出典：JASSO）。そのため、入社後の最初の冬のボーナスの時期には、毎月の返還がすでに始まっている場合があります。入社後の手取りの動きは新卒1年目の手取りカレンダーで確認できます。

判断のステップ3 他の選択肢と比べる

結論として、繰上返還を決める前に、他に優先したい返済や制度がないかを確認します。 次のような点が挙げられます。

他のローンの返済

Money Lifehackの解説は、奨学金以外の借入がある場合は、金利の高い借入から返すのが基本だとしています（出典：Money Lifehack）。また、住宅ローンを組む予定がある人は、奨学金の残高が審査に関係する場合があると、@DIMEとマイナビニュースが触れています。具体的な基準は金融機関によって異なります。

会社に奨学金返還支援（代理返還）があるか

企業が従業員の奨学金の返還を支援する代理返還を導入している会社もあります（出典：JASSO 企業等の奨学金返還支援（代理返還）制度）。支援の条件は企業ごとに異なります。会社の制度がある場合、繰上返還と重なる部分があるため、先に人事に確認する方法があります。

返還が苦しいときの制度

返還が苦しくなりそうなときは、減額返還や返還期限猶予という制度があり、願い出と審査が必要です（出典：JASSO 返還を始める皆さんへ）。ただし、これらの適用期間中は繰上返還ができません。繰上返還で手元資金を減らしたあとに返還が苦しくなる状況は避けたいところです。

繰上返還の金額と期間の考え方（架空の単純計算）

結論として、一部繰上返還は、繰り上げた金額を毎月の返還額で割った回数分、期間が短くなります。 次の例は、利息を考えない単純計算です。

上の例は、考え方を示すための架空の数字です。実際は、利子の有無や、月賦・半年賦併用などで回数が異なります。JASSOの案内では、金額で申し込むと、希望金額の範囲内で繰り上げられる回数に金額が調整されるとされています。申込み後に届く繰上返還通知書で、実際の回数と金額を確認してください。

機関保証の場合は、保証料の一部が戻ることがある

機関保証を選択している場合、返還期間の短縮で返還を完了すると、保証料の一部が返金されることがあると、JASSOは案内しています。返金の条件や金額は、保証機関である公益財団法人日本国際教育支援協会の案内で確認してください（出典：JASSO）。

繰上返還の手続きチェックリスト

結論として、繰上返還を行うときは、次の順に進めると手続きの漏れを防げます。

返還の振替日は原則毎月27日です。繰上返還を希望する月の中旬を過ぎても通知や払込取扱票が届かない場合は、奨学金相談センターに問い合わせるよう、JASSOは案内しています。

まとめ　種類と手元資金を確認してから、ボーナスの使い方を決める

奨学金の繰上返還について、ポイントを整理します。

• 繰上返還は、返還期日が来ていない分を前倒しで返す仕組み。口座振替なら手数料はかからない
• 一部繰上返還は、毎月の返還額は変わらず、返還期間が短くなる
• 判断は、奨学金の種類→手元資金→他の選択肢の3ステップで整理できる
• 新卒1年目のボーナスは、金額と時期が確定してから決める方法がある
• 減額返還・猶予の適用中は繰上返還ができない。手元資金は残しておく

お金のことを含めて就職先の選び方を整理したいときは、ツナカレ就活への登録から相談できます。ご相談にはメールで回答します。ガクチカの材料を整理したい方は、体育会・学生団体のガクチカ 書き方テンプレ＆例文集を無料で配布しています。